Социальное страхование.

Проблема социального страхования работников, включающего такие виды страховой и социальной защиты как медицинское страхование и обслуживание, страхование от несчастных случаев, от потери трудоспособности и пенсионное страхование; остро встала именно в период индустриального общества. Дело в том, что условия труда и требования к работникам теперь полностью определялись работодателем. А он не имел такой заинтересованности в обеспечении хороших (безопасных) условий труда, как независимый ремесленник или крестьянин, который работает сам или наравне со своими работниками. Даже рабовладелец в античные времена был больше заинтересован в соблюдении техники безопасности, так как раб стоил денег, а наемный рабочий доставался бесплатно. Аналогично, старый или частично утративший способность трудиться рабочий безжалостно увольнялся работодателем, поскольку в индустриальном обществе всегда существовала безработица, а значит, одного рабочего можно было легко заменить другим.

Поэтому и должно было возникнуть социальное страхование, в котором одновременно участвовали бы работник, работодатель и государство. Ибо только такая схема могла бы обеспечить общую заинтересованность в поддержании на предприятиях нормальных условий труда, обеспечивавших низкий травматизм и низкую профессиональную заболеваемость. Одновременно только такая система стимулировала бы государство и предпринимателей создавать рабочие места для инвалидов и стариков.

Исторически страхование рабочих на случай болезней, производственных травм и утраты трудоспособности возникло в форме профсоюзных касс взаимопомощи и взаимных банков. Подобные институты появились в Великобритании в первой половине 19-го века и предназначались не только для защиты рабочих, но и для мобилизации их финансовых ресурсов. В США такая форма существования малых кредитных учреждений получила особую популярность.

Но нужно заметить, что социальное страхование, в котором участвовали только рабочие, не могло стимулировать работодателей снижать вредность и травматичность производства. Большое количество покалеченных и хронически больных, которые, в конечном итоге, оказывались на государственном попечении (или на попечении местных «общин» как в Англии), было существенной проблемой даже богатых индустриализованных государств. Другой проблемой была борьба рабочих за свои права, принимавшая тем более радикальные формы, чем меньше у них было прав и гарантий по закону.

На государственном уровне социальное страхование начало развиваться в Германии в середине 19-го века (на фоне общей политической напряженности, которую нужно было снижать). А полностью оно было сформировано в 1880-х годах, дав рабочим защиту от финансовых потерь при болезни, при нетрудоспособности и при наступлении старости. При этом помощь рабочим оказывалась децентрализованной системой касс взаимопомощи, в которые они сами совместно с работодателями должны были делать взносы (в пропорции 2:1). Такая система могла давать сбои, и постепенно она была изменена в пользу большего участия государства и большей централизованности. Тем не менее, она стала надежным тормозом для уменьшения эмиграции.

Другие страны ввели социальное страхование значительно позже. Во Франции государственные программы медицинской помощи и медицинского страхования заработали в 1902 году. И приняты они были во многом потому, что здоровье призываемых в армию молодых людей оказалось слишком плохим в сравнении с вероятным противником (т.е. Германией).

В Великобритании программа государственных пенсий была запущена в 1908 году, а программа медицинского страхования, охватившая первоначально только треть населения страны (только работников с постоянной зарплатой, но не членов их семей) и программа защиты от безработицы – в 1911 году. При этом работник, предприятие и государство делали взносы в эту программу в соотношении 4:3:2. В начале система была децентрализованной, хотя имела единый страховой фонд, находившийся в государственном управлении, но в 1930-х годах она была централизована путем ликвидации организаций-посредников и создания государственной корпорации осуществлявшей страхование работников.

В России еще в 1861 году был принят закон о «Об обязательном учреждении вспомогательных товариществ на казенных горных заводах» (по германскому образцу). На этих заводах вводилось страхование от болезней и несчастных случаев. В 1912 году были приняты законы о страховании рабочих от несчастных случаев и об обеспечении на случай болезни. Здесь за основу был взят французский опыт. Но так как уровень развития промышленности и доля в ней крупных предприятий в России была меньше, чем в европейских странах, закон гарантировал страховую защиту лишь небольшому числу рабочих. В частности, многочисленные сезонные и поденные рабочие, а также рабочие мелких предприятий чаще всего не были защищены.

При этом нужно заметить, что в США никаких федеральных законов о социальном страховании не было принято до 1935 года (что больно ударило по населению и экономике США во время Великой Депрессии). Но при этом профсоюзы и наниматели могли договориться об участии предприятий в страховых взносах. А рабочие при высоком уровне зарплат вполне могли делать взносы в коммерческие (или в очень распространенные в США взаимные) страховые компании, который во второй половине 19-го века уже активно предлагали и страхование от несчастных случаев, и долгосрочное накопительное страхование. Слабым местом американской системы было лишь страхование на случай временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов. Чтобы эти виды страхования заработали, нужно было государственное лицензирование медицинских организаций и работников, устанавливающих факт нетрудоспособности, а также государственные стандарты оказания и оплаты медицинских услуг. В противном случае получалось страхование пациентов, привязанных к одной клинике и к одной страховой компании, что было неприемлемо для людей живущих в одном районе и работающих в другом (т.е. для многих горожан во второй четверти 20-го века). И кстати, подобные проблемы в американской системе медицинского страхования сохранялись до начала 21-го века, когда пациент все еще был привязан к одной сети клиник, а вне нее мог рассчитывать только на экстренную помощь.

Cодержание: Экономическая история цивилизации.