Страхование.

Хотя страхование, как и банковское дело, пережило бум в Новое время, на самом деле и тому. и другому экономическому явлению многие тысячелетия. Объединение рисков в пул и создание страховых фондов было известно еще на Древнем Востоке. Таким же оно было и во времена Античности, и в Cредние века. Риски страховались внутри торговых компаний, торговых гильдий или внутри цехов. При банковском финансировании торговых операций во времена высокого и позднего Средневековья риски на себя зачастую принимали банки, за дополнительную плату снимая с должника обязанность оплатить кредит в случае гибели судна.

Отдельное страхование морских рисков появилось в Генуе в середине 14-го века и в течение 15-го столетия получило в Европе повсеместное распространение. Но в целом это было одной из областей банковского бизнеса, поскольку точной оценки рисков не было и быть не могло; поскольку количество страхуемых рисков было мало; поскольку не было четких правовых основ ведения страхового бизнеса. Время для возникновения самостоятельного страхового бизнеса еще не пришло.

Период Ренессанса отметился ростом объемов страховых операций в сфере торговли и перевозок, причем страховались и суда, и груз, и жизнь мореплавателей. Постепенно появлялось страхование других имущественных рисков.

А первые специализированные страховые компании возникли лишь в 17-м веке. Считается, что толчком к их возникновению стал катастрофический пожар в Лондоне в 1666 году, уничтоживший более 13.000 жилых домов. Спустя 10 лет появилось первое общество страхования от огня в Гамбурге («Hamburger Feuerkasse»), в 1681 году появилось аналогичное общество было создано в Лондоне. В 1732 году страхование от огня появилось и в Северной Америке. Но бизнес этих компаний не был чисто страховым: они дополнительно занимались проведением превентивных мероприятий и даже содержали пожарные дружины.

В конце 1680-х кодов появилась, если можно так выразиться, и «страховая биржа» Ллойда. Это не была страховая компания, а место, где оценивались риски в морском страховании, и где эти риски распределялись между группами частных лиц, готовых их принять.

В начале 18-го века появились первые страховые компании, занимающиеся страхованием жизни и страхованием на случай болезни. Их бизнес развивался медленно, поскольку только в середине 18-го века были разработаны научные методы оценки обязательств в страховании жизни на основе таблиц смертности. Но и тогда страхование жизни не стало эффективным. В конце 18-го века выживаемость страховых компаний не превышала 25% в течение человеческой жизни, поэтому доверять им свои средства на длительный срок было просто нерационально. По настоящему распространенным страхование жизни стало только в середине 19-го века.

Тогда же получило распространение и страхование от несчастных случаев. (С появлением железных дорог и пароходов мобильность населения выросла, но путешествия не стали безопасными). А страхование имущественных рисков предпринимателей развивалось постепенно, в качестве дополнительного бизнеса в морском страховании и страховании от огня.

Социальное страхование, медицинское страхование, страхование ответственности – эти виды страхования стали развиваться уже ближе к концу 19-го века, когда в западном обществе сложилась страховая культура, когда государство стало регулировать отрасль и одновременно стало предоставлять налоговые льготы участникам страховых схем.

Просто во второй половине 19-го века буржуазные правительства поняли, что можно переложить на страховые фонды заботу о бедных и о пострадавших от стихийных бедствий. И поскольку страховые выплаты заменили выплаты государственные (или муниципальные), участники страховых схем получили льготы. А социальная значимость страхования заставила в начале 20-го века создавать сложные системы регулирования страхового бизнеса.

Страхование вместе с банковским бизнесом (а может и в большей степени) стало «финансовым пылесосом» Нового времени, который аккумулировал финансовые ресурсы нижних слоев населения и направлял их на развитие промышленности. Уже через десяток лет после возникновения огневого страхования в Англии (конец 17-го века) оно охватывало десятки тысяч городских домов, при этом жители этих домов (арендаторы) вынуждены были (по закону) платить повышенную квартплату, которая шла в страховые фонды, откуда перенаправлялась в ценные бумаги.

К концу 18-го века в страховых фондах были собраны суммы порядка 2% стоимости всей городской недвижимости в Англии, в США, в некоторых страных континентальной Европы. В период Индустриальной Революции эти фонды стали мощным источником инвестиций. В Англии этот источник не был самым важным, но вот в США играл заметную роль.

Развитие страхования положительно повлияло и на развитие бизнеса в целом. Предприниматель, риски которого застрахованы, являлся намного более интересным для инвесторов и кредиторов, чем не имеющий страховки. Направив порядка 1% своего капитала на страхование, предприниматель мог рассчитывать на привлечение кредитов и сторонних инвестиций, сопоставимых с его собственным капиталом.

Страхование уменьшало риски самого бизнесмена, что делало его более уверенным в будущем и позволяло активнее инвестировать. Оно к тому же позволяло передавать свой производственный капитал (здания, склады, суда) в аренду или в лизинг. Без развития страхования арендные и лизинговые операции в производственной сфере не смогли бы получить распространения. А это стало бы тормозом не первой, но второй индустриальной революции.

Развитие страхования стало и движителем сельскохозяйственных революций, но не той, о которой пойдет речь в этом разделе, а следующих. Даже в начале Нового времени единственным способом выживания для сельскохозяйственного бизнеса была диверсификация: много выращиваемых культур, молочное производство плюс разведение других видов животных. Промышленное выращивание наиболее эффективных для данной местности сельскохозяйственных культур или разведение одного вида животных было связано с огромными рисками: примерно раз в 10 лет сельскохозяйственному предприятию грозил бы крах из-за неурожая, немного реже к нему могла бы привести эпизоотия. Страхование в таких ситуациях позволяло оставаться на плаву и повышало устойчивость аграрных предприятий, а это позволяло им стать эффективнее, увеличить производство и прибыли.

Cодержание: Экономическая история цивилизации.